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Gestion de la dette : quelles sont vos fleur ?

Lorsque vous commencez à rechercher des sélection de maîtrise de la dette, il se peut que vous receviez des avertissement contradictoires de la des gens de l’industrie de l’allégement de la dette. Comme il n’y a pas de approbation général au sein de l’industrie partiellement aux excellentes façons de gérer les dettes, nous pouvons avoir réduit le nombre de vos options. Bon beaucoup ces sélection vont de pair avec un programme plus vaste de réduction de la dette et pourquoi pas font partie d’un tel programme, cependant en général, ce sont vos choix :

Règlement de dettes

Le règlement est le processus de négociation avec vos créanciers dans l’espoir de réduire le montant total de la dette que vous devez. Bien que vous puissiez entreprendre ce vous-même, individus choisissent de retenir les faveur d’une société prostituée de règlement des dettes ou d’un avocat pour négocier en leur nom.

Lorsque vous commencez ce processus, vous mettez de l’argent de côté tout salaire dans un compte distinct et assuré. Pendant que vous accumulez vos fonds, la societé ou l’avocat que vous avez choisi négocie avec vos créanciers pour tenter de diminuer le montant total de votre dette. Lorsqu’un règlement est conclu, les fonds que vous avez affublé de côté servent à payer vos créanciers et frais de négociation. Ces listing durent de deux à quatre et ont une influence négative sur votre crédit.

Consolidation de dettes

La protection est le processus qui consiste à regrouper toutes vos dettes en un seul paiement, moins élevé, en contractant un prêt pour rembourser vos créanciers. Les entreprises tentent habituellement de réduire votre dette par le règlement de vos dettes de vous recommander de contracter un prêt. L’objectif de la consolidation est de gagner un paiement moins élevé à un bénéfice d’intérêt inférieur à celui que vous avez actuellement. Cela peut soulever confusion étant donné que la consolidation de dettes est aussi utilisée pour désigner listing de règlement de dettes.

Programme de contrôle de la dette

Ces software travaillent souvent de pair avec des recommandations en fait de crédit. Au cours de ce programme, vous réceptionnerez des conseils gestionnaire et rencontrerez un conseiller financier. De plus, la société de maîtrise de la dette communique avec vos créanciers et tente de négocier des annuité d’intérêt au-dessous en votre nom. Des témoignage d’intérêt plus bas vous permettent de rembourser plus vite vos dettes. Ces programmes d’allégement de la dette n’ont pas d’incidence négative sur votre crédit, mais ils ont la possibilité limiter vos options de crédit pour leur durée.

Faillite

Cela devrait être un dernier recours, cela affecte négativement votre crédit pendant de nombreuses années. Avec la faillite, vous déclarez officiellement que vous n’êtes pas capable de payer vos dettes. Pour composer faillite, vous devez vous qualifier et compléter tout le processus, y reçu conseils avant et après le dépôt de la demande.

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Les prêts de amélioration de dettes : quels sont risques ?

Bien qu’une consolidation de dettes soit moins risquée que d’autres options, tel que la faillite, comporte tout de même un risque considérable. Lorsque vous contractez un prêt de consolidation, vous devez fournir des garanties. Le plus souvent, la garantie exigée est une deuxième hypothèque et pourquoi pas une marge de crédit hypothécaire. C’est incroyablement risqué étant donné que dans l’hypothèse ou vous n’êtes pas capable de effectuer vos paiements, votre maison est en jeu. De plus, si vous avez un mauvais crédit, prêts de réconfort de dettes peuvent être assortis de gain d’intérêt élevés.

En plus de mettre votre maison en danger, beaucoup de personnes finissent en prolonger dette. Bien qu’un procès-verbal d’intérêt peu élevé et un seul paiement soient une fleur attrayante, individus se retrouvent dans une situation financier semblable ainsi qu’à pis lorsqu’elles tentent de consolider dettes par carte de crédit. Selon Cambridge Credit Corp, une cagibi de conseil en crédit à but non lucratif, 70 % des Américains qui contractent des prêts de consolidation se retrouvent avec la même dette ou bien plus après deux ans.

Types de dettes qui être aidées par un service de amélioration de dettes

Les types de dettes varient, ce qui influe sur ce que vous pouvez consolider. La première chose à déterminer est dans l’hypothèse ou votre dette est garantie ou non. La dette garantie est rattachée à la garantie. Par exemple, les prêts auto et les hypothèques sont des dettes garanties. Les dettes non garanties sont des prêts ou bien des marges de crédit sans garantie et comprennent les cartes de crédit et factures médicales.

Certaines dettes non garanties, comme les prêts étudiants ou bien prêts sur salaire, ne pas être admissibles à la consolidation. Avant de vous inscrire auprès d’une entreprise, explorez vos fleur avec un conseiller banquier pour savoir exactement quelles dettes vous pouvez et n’êtes pas capable de consolider.

Prêts de consolidation de dettes pour les personnes ayant un mauvais crédit

De grandes entreprises annoncent des causalité d’intérêt peu élevés pour la protection directe des prêts, mais ces procès-verbal sont généralement réservés à ceux qui possèdent une cote de crédit exceptionnelle. Si vous avez eu des problèmes avec vos argent dans le passé, vous avez probablement pas droit à ces intimité ; les prêts de amélioration pour mauvais crédit sont souvent assortis de témoignage d’intérêt élevés. Toutefois, si vous aviez rencontré un conseiller gestionnaire et que vous avez la discipline nécessaire pour respecter une période de paiement plus longue, la consolidation de dettes pourrait valoir la peine de réaliser des sacrifices.

Meilleures sociétés de consolidation de dettes : ce qu'il faut rechercher

Lorsque vous choisissez une société pour consolider vos dettes, il sera important d’en trouver une qui va pour ça digne de confiance et conforme aux règlements de la FTC. Ne travaillez pas avec une entreprise qui ne divulgue pas toutes les informations requises par la loi de vous encourager vôtre inscrire.

Les accréditations sont un autre indicateur clé de l’adhésion d’une entreprise aux normes éthiques. Les accréditations énumérées ci-dessous se font par l’entremise d’organismes privés et non du gouvernement. Cependant, ces entités sont reconnues comme des autorités dans l’industrie et ont pour mission de promouvoir des pratiques de contrôle éthique de la dette.

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L’American Fair Credit Council (AFCC), anciennement connu envers le nom de TASC, défend consommateurs. Pour être accréditée parmi l’AFCC, une entreprise doit être entièrement conforme à la réglementation de la FTC et se soumettre à un processus de renouvellement annuel.

L’Association internationale des arbitres professionnels de la dette (IAPDA) offre des affirmation et des exercices pour les spécialistes de la dette. Les employés des entreprises certifiées par l’IAPDA ont reçu une formation professionnelle sur les excellentes pratiques de gérance de la dette et le respect des éthiques.

L’United States Organizations for Bankruptcy Alternatives (USOBA) a des normes rigoureuses qui vont au-delà des règlements de la FTC, et sociétés de consolidation de dettes ont pour objectif s’y donner pour tomber en tant que certifiées.

Enfin, examinez bien les ressources supplémentaires qu’offre une entreprise. Alors que n’importe quelle entreprise peut fournir des services de négociation ou de consolidation, très bonnes offrent des aboutissement pour gérer vos trésorerie et éviter de s’endetter. Toute entreprise à la recherche de client réguliers devrait être évitée.

Ce que nous pouvons avoir évalué, ce que nous possédons trouvé

Les logiciel de amélioration de dettes exigent que vous soumettiez des précisions domesticité d’identification et que vous respectiez une limite d’endettement minimale de avoir la possibilité de vous inscrire. En raison de ces exigences et de l’impact négatif de la réconfort de dettes sur votre pointage de crédit, nos examinateurs n’ont pas été en mesure d’essayer le processus de consolidation de dettes en plusieurs étapes. Bien que nous n’ayons pas testé le processus, nous avons évalué d’autres aspects fondamentaux des programmes eux-mêmes, comme la prestation à la clientèle et la confiance de l’industrie.

Vos besoins banquier et personnels déterminent la societé qui vous convient le mieux, cependant il est important de tenir compte des facteurs suivants pour décider du programme réconfort de dettes à suivre, soupçon importe votre situation. Étant donné que ces progiciel prendre des années, il est essentiel de tenir compte de fini l’information dès le départ.

Transparence

La capacité d’une entreprise à fournir des inhabituelle est un facteur déterminant dans la nomination d’une société de protection de dettes. Avant de signer quoi que ce soit, assurez-vous de bien comprendre l’historique de l’entreprise. En raison de la nouvelle règle, il existe des choses qu’une entreprise légalement vous divulguer avant que vous ne vous inscriviez à son programme. Il est question notamment d’estimations éclairées de la durée potentielle de votre programme, du coût de votre programme, de vos droits en tant que consommateur et du fait que vous êtes toujours responsable de vos dettes et que vous avez la possibilité recevoir des appels de recouvrement.

Les entreprises ne peuvent valablement pas exiger des frais initiaux pour faveur et doivent fournir une estimation lettrine de la durée de votre programme. De plus, ils ne devraient ne faire pression sur vous pour que vous divulguiez des renseignements personnels, tels que vos renseignements bancaires, que vous ne vous inscriviez à leur programme.

Enfin, sociétés consolidées ne pas promettre d’arrêter appels d’encaissement. Les gouvernement de recouvrement ont le droit judiciaire de communiquer avec vous. Bien que votre société de combinaison de dettes puisse tenter de atténuer le nombre d’appels que vous recevez, pourrait ne pas cesser, surtout dans l’hypothèse ou vous cessez de faire vos paiements à vos créanciers dans le cadre de ce programme.

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Dans le cadre de nos tests, nous pouvons posséder examiné dans quelle mesure une société respectait ces normes. Nous avons contacté chacun d’eux plusieurs par téléphone et par courriel. Nous avons pédantisme des interrogation détaillées sur exigences du programme, y accepté sa durée et son coût. Nous avons également maniérisme des demande sur les frais initiaux et sur les agences qui arrêtent appels de recouvrement. Enfin, nous pouvons avoir pris note de radical entreprise qui nous est incités à obtenir des informations ouvriers au cours de la consultation. Les entreprises ont pour objectif fournir une visite et toutes les données pertinentes de vous pousser à vous inscrire.

Dans ces tests, New Era Debt Solutions a été le plus transparent. Les représentants ont répondu franchement à à nous questions, et l’information était cohérente. De plus, le profession Web de l’entreprise comporte une section Vérité et Transparence qui explique en détail les processus de son programme et les règlements de la FTC. De nombreuses entreprises annoncent qu’elles ne facturent des fois de frais initiaux, mais qu’elles ne reconnaissent pas qu’elles ne pas le provoquer légalement. New Era explique clairement les techniques de la FTC à objectif de les frais initiaux et ne cherche pas à s’attribuer le mérite de l’absence de frais avancés.

En plus des restrictions sur frais d’avance, la FTC exige que vous soyez nommé propriétaire de tout compte complet utilisé pour les maquette de règlement de dettes et que les fonds là-dessus compte puissent être retirés à tout moment. La FTC exige également que les sociétés de règlement divulguent inconvénients potentiels de participation à un programme d’établissement. Pour en savoir plus sur ces règlements, consultez le localisation Web de la FTC.

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