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Gestion de la dette : quelles sont vos choix ?

Lorsque vous commencez à rechercher des options de gérance de la dette, il se que vous receviez des exprès contradictoires de la des gens de l’industrie de l’allégement de la dette. Comme il n’y est pas de adhésion général au sein de l’industrie proportionnellement aux très bonnes façons de gérer les dettes, nous pouvons posséder réduit le conséquence le montant le pourcentage de vos options. Bon nombre de ces sélection vont de pair avec un programme plus vaste de réduction de la dette ainsi qu’à font partie d’un tel programme, cependant en général, ce sont vos choix :

Règlement de dettes

Le règlement est le processus de négociation avec vos créanciers dans l’espoir de atténuer le montant total de la dette que vous leur devez. Bien que vous puissiez entreprendre ce vous-même, de nombreuses personnes choisissent de retenir les bienfait d’une société professionnelle de règlement des dettes et pourquoi pas d’un avocat pour négocier en nom.

Lorsque vous commencez ce processus, vous mettez de l’argent de côté tout salaire dans un compte distinct et assuré. Pendant que vous accumulez vos fonds, l’entreprise ou bien l’avocat que vous avez choisi négocie avec vos créanciers pour tenter de baisser le montant total de votre dette. Lorsqu’un règlement est conclu, les fonds que vous avez habillé de côté servent à payer vos créanciers et frais de négociation. Ces programmes durent de deux à quatre ans et ont une influence négative sur votre crédit.

Consolidation de dettes

La raffermissement est le qui consiste à regrouper toutes vos dettes en un seul paiement, moins élevé, en contractant un prêt pour rembourser vos créanciers. Les entreprises tentent habituellement de diminuer votre dette pendant le règlement de vos dettes avant de vous recommander de contracter un prêt. L’objectif de la consolidation est d’avoir un paiement moins élevé à un causalité d’intérêt inférieur à celui que vous avez actuellement. Cela prêter à confusion étant donné que la consolidation de dettes est aussi utilisée pour désigner logiciel de règlement de dettes.

Programme de contrôle de la dette

Ces programmes travaillent souvent de pair avec des conseils en matière de crédit. Au cours de ce programme, vous recevrez des explications capitaliste et rencontrerez un conseiller financier. De plus, la société de gestion de la dette communique avec vos créanciers et tente de négocier des rapprochement d’intérêt au-dessous en votre nom. Des enchaînement d’intérêt après vous permettent de rembourser plus rapidement vos dettes. Ces software d’allégement de la dette n’ont pas d’incidence négative sur votre crédit, cependant ils peuvent limiter vos assortiment de crédit pour durée.

Faillite

Cela devrait être un dernier recours, car cela affecte négativement votre crédit pendant années. Avec la faillite, vous déclarez officiellement que vous ne pouvez pas payer vos dettes. Pour produire faillite, vous devez vous qualifier et enrichir tout le processus, y accepté les conseils et après le dépôt de la demande.

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Les prêts de consolidation de dettes : quels sont risques ?

Bien qu’une raffermissement de dettes mettons moins risquée que d’autres options, tel que la faillite, elle comporte tout de même un risque considérable. Lorsque vous contractez un prêt de consolidation, vous devez fournir des garanties. Le plus souvent, la garantie exigée est une deuxième hypothèque ou bien une marge de crédit hypothécaire. C’est incroyablement risqué parce que si vous n’êtes pas capable de provoquer vos paiements, votre maison est en jeu. De plus, si vous avez un mauvais crédit, les prêts de protection de dettes être assortis de procès-verbal d’intérêt élevés.

En plus de mettre votre maison en danger, de nombreux individus finissent dans prolonger dette. Bien qu’un exposé d’intérêt bas et un seul paiement soient une option attrayante, personnes se retrouvent dans une situation financier semblable ainsi qu’à tétine lorsqu’elles tentent de consolider leurs dettes par carte de crédit. Selon Cambridge Credit Corp, une cabinet de conseil en crédit à but non lucratif, 70 % des Américains qui contractent des prêts de réconfort se retrouvent avec la même dette ainsi qu’à plus après deux ans.

Types de dettes qui peuvent être aidées pendant un service de amélioration de dettes

Les types de dettes varient, ce qui influe là-dessus que vous pouvez consolider. La première chose à déterminer est dans l’hypothèse ou votre dette est garantie ou bien non. La dette garantie est rattachée à la garantie. Par exemple, les prêts automobile et les hypothèques sont des dettes garanties. Les dettes non garanties sont des prêts ou des marges de crédit sans garantie et comprennent cartes de crédit et les factures médicales.

Certaines dettes non garanties, comme prêts étudiants ainsi qu’à les prêts sur salaire, ne pas être admissibles à la consolidation. Avant de vous inscrire auprès d’une entreprise, explorez vos assortiment avec un conseiller banquier pour savoir exactement quelles dettes vous pouvez et n’êtes pas capable de consolider.

Prêts de consolidation de dettes pour les individus ayant un mauvais crédit

De grandes entreprises annoncent des rapport d’intérêt miette élevés pour la consolidation directe des prêts, par contre ces annuité sont généralement réservés à ceux qui possèdent une cote de crédit exceptionnelle. Si vous avez eu des problèmes avec vos ressources dans le passé, vous avez vraisemblablement pas droit à ces causalité ; les prêts de réconfort pour mauvais crédit sont couramment assortis de relation d’intérêt élevés. Toutefois, si vous avez rencontré un conseiller boursier et que vous avez la discipline nécessaire pour respecter une période de paiement plus longue, la consolidation de dettes pourrait payer d’effectuer des sacrifices.

Meilleures sociétés de consolidation de dettes : ce qu'il faut rechercher

Lorsque vous décidez une société pour consolider vos dettes, il est important d’en trouver une qui soit fidèle et conforme aux règlements de la FTC. Ne travaillez pas disposant d’une entreprise qui ne divulgue pas toutes les informations requises selon la loi avant de vous encourager vôtre inscrire.

Les accréditations sont un autre indicateur clé de l’adhésion d’une entreprise aux éthiques. Les accréditations énumérées ci-dessous se font en l’entremise d’organismes privés et non du gouvernement. Cependant, ces entités sont reconnues comme des autorités dans l’industrie et ont pour mission de promouvoir des pratiques de contrôle éthique de la dette.

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L’American Fair Credit Council (AFCC), anciennement connu par-dessous le nom de TASC, défend les consommateurs. Pour être accréditée pendant l’AFCC, une entreprise être conforme à la réglementation de la FTC et se soumettre à un de renouvellement annuel.

L’Association internationale des arbitres professionnels de la dette (IAPDA) offre des affirmation et des exercices pour spécialistes de la dette. Les employés des entreprises certifiées dans l’IAPDA ont reçu une formation professionnelle sur les très bonnes pratiques de contrôle de la dette et le respect des normes éthiques.

L’United States Organizations for Bankruptcy Alternatives (USOBA) a des normes rigoureuses qui vont au-delà des règlements de la FTC, et les sociétés de amélioration de dettes doivent s’y céder pour devenir certifiées.

Enfin, examinez soigneusement ressources supplémentaires qu’offre une entreprise. Alors que n’importe quelle entreprise fournir des services de négociation ainsi qu’à de consolidation, les excellentes offrent des solutions pour gérer vos moyens et éviter de s’endetter. Toute entreprise à la recherche de preneur réguliers devrait être évitée.

Ce que nous avons évalué, ce que nous avons trouvé

Les progiciel de amélioration de dettes exigent que vous soumettiez des informations ouvriers d’identification et que vous respectiez une limite d’endettement minimale de être à même vous inscrire. En raison de ces exigences et de l’impact négatif de la consolidation de dettes sur votre pointage de crédit, à nous examinateurs n’ont pas été en mesure de tester entièrement le de renforcement de dettes en plusieurs étapes. Bien que n’ayons pas testé le processus, nous pouvons avoir évalué d’autres prétexte intéressants des listing eux-mêmes, comme le service à la clientèle et la croyance de l’industrie.

Vos besoins banquier et personnels déterminent la societé qui vous convient le mieux, mais il sera important de tenir compte des facteurs suivants pour décider du programme affermissement de dettes à suivre, miette importe votre situation. Étant donné que ces software peuvent prendre des années, il est essentiel de tenir compte de parfait l’information dès le départ.

Transparence

La capacité d’une entreprise à fournir des originale est un facteur déterminant dans l’élection d’une société de renforcement de dettes. Avant de signer quoi que ce soit, assurez-vous de bien comprendre l’historique de l’entreprise. En raison de la nouvelle règle, il existe des choses qu’une entreprise doit réglementairement vous divulguer avant que vous ne vous inscriviez à son programme. Il convient notamment d’estimations éclairées de la durée potentielle de votre programme, du coût de votre programme, de vos droits en tandis que consommatrice et du fait que vous êtes encore responsable de vos dettes et que vous avez la possibilité recevoir des appels de recouvrement.

Les entreprises ne peuvent régulièrement pas exiger des frais initiaux pour faveur et doivent fournir une estimation lettre d’imprimerie de la durée de votre programme. De plus, ils ne devraient des fois faire pression sur vous pour que vous divulguiez des informations personnels, tel que vos renseignements bancaires, avant que vous ne vous inscriviez à programme.

Enfin, les sociétés consolidées ne pas promettre d’arrêter appels d’encaissement. Les agences de recouvrement ont le droit juridique de communiquer avec vous. Bien que votre société de groupement de dettes puisse tenter de diminuer le nombre d’appels que vous recevez, pourrait ne pas cesser, formellement si vous cessez de faire vos paiements à vos créanciers dans le cadre de ce programme.

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Dans le cadre de à nous tests, nous avons examiné dans quelle mesure une société respectait ces normes. Nous avons contacté chacun d’eux plusieurs selon téléphone et dans courriel. Nous avons prétention des interrogation détaillées sur exigences du programme, y compris sa durée et son coût. Nous avons également photographie des questions sur les frais initiaux et sur les sociétés qui arrêtent les appels de recouvrement. Enfin, nous pouvons avoir pris note de toute entreprise qui nous a incités à obtenir des précisions domesticité en or cours de la consultation. Les entreprises doivent fournir une consultation et toutes les indications pertinentes avant de vous pousser à vous inscrire.

Dans ces tests, New Era Debt Solutions a été le plus transparent. Les représentants ont répondu franchement à nos questions, et l’information était cohérente. De plus, le emplacement Web de l’entreprise comporte une section Vérité et Transparence qui explique minutieusement processus de son programme et les règlements de la FTC. De multiples entreprises annoncent qu’elles ne facturent onques de frais initiaux, mais qu’elles ne reconnaissent pas qu’elles ne peuvent pas le réaliser légalement. New Era explique clairement la logique de la FTC concernant frais initiaux et ne cherche pas à s’attribuer le mérite de l’absence de frais avancés.

En plus des délimitation sur frais d’avance, la FTC exige que vous soyez nommé propriétaire de tout compte dédié employé pour les modèle de règlement de dettes et que les fonds là-dessus compte puissent être retirés à tout moment. La FTC exige également que sociétés de règlement divulguent les inconvénients potentiels de participation à un programme d’établissement. Pour en savoir plus sur ces règlements, consultez le exposition Web de la FTC.

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