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Gestion de la dette : quelles sont vos choix ?

Lorsque vous commencez à trouver des choix de contrôle de la dette, il se que vous receviez des exprès contradictoires de la des gens de l’industrie de l’allégement de la dette. Comme il n’y est pas de permission général or sein de l’industrie quant aux excellentes façons de gérer les dettes, nous possédons réduit le nombre de vos options. Bon nombre de ces options vont de pair avec un programme plus vaste de réduction de la dette ou bien font partie d’un tel programme, cependant en général, ce sont vos choix :

Règlement de dettes

Le règlement est le de négociation avec vos créanciers dans l’espoir de baisser le montant total de la dette que vous leur devez. Bien que vous puissiez entreprendre ce processus vous-même, individus choisissent de retenir les prestation d’une société professionnel de règlement des dettes ou bien d’un avocat pour négocier en leur nom.

Lorsque vous commencez ce processus, vous mettez de l’argent de côté chacun salaire dans un compte distinct et assuré. Pendant que vous accumulez vos fonds, la societé ainsi qu’à l’avocat que vous avez choisi négocie avec vos créanciers pour tenter de baisser le montant total de votre dette. Lorsqu’un règlement est conclu, les fonds que vous avez affublé de côté servent à payer vos créanciers et frais de négociation. Ces programmes durent de deux à quatre ans et ont une influence négative sur votre crédit.

Consolidation de dettes

La consolidation est le qui consiste à regrouper toutes vos dettes en un seul paiement, moins élevé, en contractant un prêt pour rembourser vos créanciers. Les entreprises tentent habituellement de atténuer votre dette par le règlement de vos dettes avant de vous recommander de contracter un prêt. L’objectif de la affermissement est de gagner un paiement moins élevé à un rendement d’intérêt inférieur à celui que vous avez actuellement. Cela peut susciter confusion parce que la affermissement de dettes est également désigner les logiciel de règlement de dettes.

Programme de gérance de la dette

Ces progiciel travaillent souvent de pair avec des conseils en fait de crédit. Au cours de ce programme, vous réceptionnerez des explications banquier et rencontrerez un conseiller financier. De plus, l’entreprise de contrôle de la dette communique avec vos créanciers et tente de négocier des liaison d’intérêt après en votre nom. Des conséquence d’intérêt au-dessous vous permettent de rembourser plus vite vos dettes. Ces listing d’allégement de la dette n’ont pas d’incidence négative sur votre crédit, cependant ils ont la possibilité limiter vos options de crédit pour durée.

Faillite

Cela devrait être un dernier recours, car cela affecte négativement votre crédit pendant années. Avec la faillite, vous déclarez officiellement que vous n’êtes pas capable de payer vos dettes. Pour élever faillite, vous devez vous qualifier et enrichir tout le processus, y reçu conseils et après le dépôt de la demande.

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Les prêts de renforcement de dettes : quels sont les risques ?

Bien qu’une protection de dettes admettons moins risquée que d’autres options, tel que la faillite, comporte tout de même un risque considérable. Lorsque vous contractez un prêt de consolidation, vous devez fournir des garanties. Le plus souvent, la garantie exigée est une deuxième hypothèque ou bien une marge de crédit hypothécaire. C’est incroyablement risqué parce que si vous ne pouvez pas établir vos paiements, votre maison est en jeu. De plus, dans le sur lequel vous avez un mauvais crédit, les prêts de protection de dettes peuvent être assortis de conséquence d’intérêt élevés.

En plus de mettre votre maison en danger, de nombreux consommateurs finissent selon prolonger dette. Bien qu’un union d’intérêt peu élevé et un seul paiement soient une sélection attrayante, de nombreuses personnes se retrouvent dans une situation financier semblable ou pis lorsqu’elles tentent de consolider leurs dettes parmi carte de crédit. Selon Cambridge Credit Corp, une laboratoire de conseil en crédit à but non lucratif, 70 % des Américains qui contractent des prêts de amélioration se retrouvent avec la même dette ou plus après de deux ans ans.

Types de dettes qui être aidées selon un service de protection de dettes

Les types de dettes varient, ce qui influe là-dessus que vous pouvez consolider. La première chose à déterminer est si votre dette est garantie ainsi qu’à non. La dette garantie est rattachée à la garantie. Par exemple, les prêts automobiles et les hypothèques sont des dettes garanties. Les dettes non garanties sont des prêts ainsi qu’à des marges de crédit indicatif et comprennent les cartes de crédit et les factures médicales.

Certaines dettes non garanties, comme prêts étudiants ou bien prêts sur salaire, peuvent ne pas être admissibles à la consolidation. Avant de vous inscrire auprès d’une entreprise, explorez vos fleur avec un conseiller boursier pour savoir exactement quelles dettes vous pouvez et n’êtes pas capable de consolider.

Prêts de renforcement de dettes pour les personnes ayant un mauvais crédit

De multiples entreprises annoncent des dépendance d’intérêt brin élevés pour la renforcement directe des prêts, cependant ces causalité sont généralement réservés à ceux qui possèdent une cote de crédit exceptionnelle. Si vous avez eu des problèmes avec vos argent dans le passé, vous aurait probablement pas droit à ces revenu ; les prêts de consolidation pour mauvais crédit sont souvent assortis de profit d’intérêt élevés. Toutefois, si vous avez rencontré un conseiller banquier et que vous avez la discipline nécessaire pour respecter une période de paiement plus longue, la réconfort de dettes pourrait valoir la peine de réaliser des sacrifices.

Meilleures sociétés de affermissement de dettes : ce qu'il faut rechercher

Lorsque vous décidez une entreprise pour consolider vos dettes, il sera important d’en trouver une qui soit fidèle et conforme aux règlements de la FTC. Ne travaillez pas disposant d’une entreprise qui ne divulgue pas toutes les informations requises pendant la loi avant de vous encourager vôtre inscrire.

Les accréditations sont un autre indicateur clé de l’adhésion d’une entreprise aux normes éthiques. Les accréditations énumérées ci-dessous se font parmi l’entremise d’organismes privés et non du gouvernement. Cependant, ces entités sont reconnues tel que des autorités dans l’industrie et ont pour mission de promouvoir des pratiques de contrôle éthique de la dette.

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L’American Fair Credit Council (AFCC), anciennement connu sous le nom de TASC, défend consommateurs. Pour être accréditée selon l’AFCC, une société doit être conforme à la réglementation de la FTC et se soumettre à un de renouvellement annuel.

L’Association internationale des arbitres entreprises de la dette (IAPDA) offre des fermeté et des exercices pour spécialistes de la dette. Les employés des entreprises certifiées par l’IAPDA ont reçu une formation pro sur les très bonnes pratiques de gestion de la dette et le respect des éthiques.

L’United States Organizations for Bankruptcy Alternatives (USOBA) est des normes rigoureuses qui vont au-delà des règlements de la FTC, et les sociétés de consolidation de dettes ont pour objectif s’y conformer pour devenir certifiées.

Enfin, examinez méticuleusement ressources supplémentaires qu’offre une entreprise. Alors que n’importe quelle entreprise fournir des services de négociation et pourquoi pas de consolidation, meilleures offrent des dénouement pour gérer vos moyens et éviter de s’endetter. Toute entreprise à la recherche de client réguliers devrait être évitée.

Ce que nous possédons évalué, ce que nous pouvons posséder trouvé

Les listing de amélioration de dettes exigent que vous soumettiez des précisions employés d’identification et que vous respectiez une limite d’endettement minimale de pouvoir vous inscrire. En raison de ces exigences et de l’impact négatif de la affermissement de dettes sur votre pointage de crédit, nos examinateurs n’ont pas été en mesure d’essayer le de réconfort de dettes en plusieurs étapes. Bien que nous n’ayons pas testé le processus, nous avons évalué d’autres brillant décisifs des listing eux-mêmes, tel que la prestation à la clientèle et la croyance de l’industrie.

Vos besoins gestionnaire et personnels déterminent la societé qui vous convient le mieux, par contre il est important de tenir compte des facteurs suivants pour décider du programme de réconfort de dettes à suivre, soupçon importe votre situation. Étant donné que ces progiciel prendre des années, il est essentiel de tenir compte de complet l’information dès le départ.

Transparence

La capacité d’une entreprise à fournir des neuve est un facteur déterminant dans le choix d’une société de protection de dettes. Avant de signer quoi que ce soit, assurez-vous de bien comprendre l’historique de l’entreprise. En raison de la nouvelle règle, il existe des affaires qu’une entreprise licitement vous divulguer avant que vous ne vous inscriviez à son programme. Il est question notamment d’estimations éclairées de la durée potentielle de votre programme, du coût de votre programme, de vos droits en tandis que consommateur et du fait que vous êtes toujours responsable de vos dettes et que vous pouvez recevoir des appels de recouvrement.

Les entreprises ne régulièrement pas exiger des frais initiaux pour faveur et ont pour mission fournir une estimation lettre d’imprimerie de la durée de votre programme. De plus, ils ne devraient des fois accrocher sur vous pour que vous divulguiez des précisions personnels, tels que vos renseignements bancaires, que vous ne vous inscriviez à leur programme.

Enfin, les sociétés consolidées ne peuvent pas promettre d’arrêter appels d’encaissement. Les débarras de recouvrement ont le droit légal de communiquer avec vous. Bien que votre société de rédigée de dettes puisse tenter de réduire le conséquence le montant le pourcentage d’appels que vous recevez, pourrait ne pas cesser, principalement dans l’hypothèse ou vous cessez de faire vos paiements à vos créanciers a l’intérieur du cadre de ce programme.

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Dans le cadre de à nous tests, nous pouvons posséder examiné dans quelle mesure une société respectait ces normes. Nous avons contacté chacun d’eux plusieurs fois pendant téléphone et dans courriel. Nous avons installation des demande détaillées sur les exigences du programme, y compris sa durée et son coût. Nous avons également posé des demande sur frais initiaux et sur les agences qui arrêtent appels de recouvrement. Enfin, nous possédons pris note de terminé entreprise qui nous est incités à obtenir des renseignements domesticité en or cours de la consultation. Les entreprises doivent fournir une visite et toutes les données pertinentes avant de vous pousser vôtre inscrire.

Dans ces tests, New Era Debt Solutions a été le plus transparent. Les représentants ont répondu franchement à nos questions, et l’information était cohérente. De plus, le localisation Web de l’entreprise comporte une section Vérité et Transparence qui explique minutieusement de son programme et règlements de la FTC. De grandes entreprises annoncent qu’elles ne facturent à la saint-glinglin de frais initiaux, cependant qu’elles ne reconnaissent pas qu’elles ne peuvent pas le exécuter légalement. New Era explique clairement la logique de la FTC concernant les frais initiaux et ne cherche pas à s’attribuer le mérite de l’absence de frais avancés.

En plus des démarcation sur les frais d’avance, la FTC exige que vous soyez nommé propriétaire de tout compte dédié utilisé pour schéma de règlement de dettes et que fonds là-dessus compte puissent être retirés à tout moment. La FTC exige aussi que sociétés de règlement divulguent les inconvénients potentiels de participation à un programme d’établissement. Pour en savoir plus sur ces règlements, consultez le circonstances Web de la FTC.

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